온라인 셀러 분들이 가장 많이 묻는 말이 이겁니다. “상가가 없고 창고만 있는데도 무점포 온라인 셀러 정책자금이 될까요?” 결론부터 말하면, 가능성이 충분합니다. 심사에서 보는 건 화려한 간판이 아니라 “실제로 돈이 도는 사업”인지, 그리고 “사업 장소가 확인”되는지입니다. 저는 무점포 셀러(스마트스토어, 쿠팡, 자사몰) 분들을 여러 번 도와 승인까지 갔고, 특히 창고·공유오피스만으로도 통과한 사례가 많았습니다. 아래 체크리스트대로 준비하면 반려 사유 대부분을 미리 막을 수 있습니다.
무점포 사업자의 업종 코드와 심사 포인트(판매채널, 물류, 정산주기)
사업자등록증의 업종이 “전자상거래 소매업”으로 분명해야 합니다. 간혹 도소매/기타 소매로만 등록돼 있거나, 제조와 혼재돼 있어 매출 구조가 모호하게 보이는 경우가 있습니다. 전자상거래 소매업(한국표준산업분류 47912 등) 표기가 있으면 심사담당자가 채널 구조를 이해하기 수월합니다. 혼합 업종이라면 주업종을 전자상거래로 정정 신고해두는 게 좋습니다.
심사 포인트는 크게 세 가지입니다.
- 판매채널: 어디서 팔고 있나(스마트스토어, 쿠팡, 자사몰, 해외마켓). 채널별 매출 비중을 퍼센트로 보여 주세요.
- 물류 흐름: 직배송인지, 3PL(위탁물류)인지, 창고 보유 여부. 3PL이라면 계약서나 월별 보관·출고 내역이 큰 힘이 됩니다.
- 정산주기: 마켓별 정산 주기와 입금 패턴. 예: “매주 수요일 네이버페이 정산, 매월 10/25 쿠팡 정산” 식으로 흐름을 정리하면 통장 입금 변동이 설명됩니다.
개인적으로는 첫 미팅 때 A4 한 장짜리 “사업 구조 요약”을 함께 냅니다. 한 장에 채널, 물류, 정산주기, 주요 상품, 환불률까지 담으면 질문이 절반으로 줄어듭니다.
택배 송장, 마켓 정산서로 매출 입증하는 단계별 방법
무점포 사업자는 카드매출전표가 빈약할 수 있습니다. 대신 아래 순서로 “시장성 있는 매출”을 입증하면 충분합니다.
1단계) 기간 설정: 최근 6~12개월을 기준으로 합니다. 매출 변동이 크다면 12개월 권장.
2단계) 채널별 증빙 추출:
- 네이버 스마트스토어: 판매자 센터 > 정산관리 > 월별 정산내역 엑셀
- 쿠팡 마켓플레이스: 정산/지급내역 리포트
- 자사몰(PG 사용 시): PG사 월별 정산서, 결제수단별 매출
3단계) 물류 데이터: 택배사 월별 송장 집계, 3PL 월별 출고 리포트. 수량이 매출액과 개략적으로 맞아떨어지는지 확인합니다.
4단계) 통장 매핑: 사업자 통장 입금 내역과 각 채널 정산일을 표로 매칭합니다. 입금 메모를 “네이버 정산, 쿠팡 정산”처럼 일괄 기재해 두면 심사 때 설명이 빨라집니다.
5단계) 중복·오류 제거: 반품/환불분은 별도로 표기합니다. “총 주문-취소/환불=실매출” 구조가 보이면 담당자가 안심합니다.
제가 도운 의류 셀러 A님은 네이버·쿠팡·자사몰 3채널을 쓰는데, 초안에서는 네이버만 제출했습니다. 추가 요청 나오기 전에 3채널을 한 시트로 통합해 보냈더니, 추가서류 요구 없이 바로 보증 승인으로 넘어갔습니다. 핵심은 “채널 총합의 일관성”입니다.
재고자산 명세와 간편장부 작성 팁(엑셀 서식 예시 포함)
무점포라고 해서 재고가 없는 건 아닙니다. 심사관은 “팔 게 있고, 팔린 걸 기록한다”는 흐름을 보고 싶어 합니다. 가장 쉬운 방법은 간단한 수불부(입출고표)와 월별 손익 요약을 붙이는 겁니다.
아래는 제가 실제로 쓰는 기본 서식입니다.
날짜 | 거래유형(구매/판매/반품) | 상품코드 | 상품명 | 수량 | 단가 | 금액 | 재고잔량 | 비고 - 단가와 금액은 원가 기준과 판매가 기준을 분리해 관리하세요. 원가 총합과 매출 총합이 나와야 매출총이익(매출-매출원가)을 계산할 수 있습니다.
- 재고평가는 복잡하게 가지 말고, 최근 매입단가 기준으로 월말 재고를 계산해도 충분합니다. 단, 고가 재고는 사진과 거래명세표를 함께 두면 신뢰도 상승.
- 월별 손익 요약에는 매출, 매출원가, 광고비(클릭비), 포장재/택배비, 3PL 비용, 임차료를 최소 항목으로 묶어 주세요.
실무 팁 하나. 심사 직전 한 달은 광고비와 샘플 구매가 늘어 흔들릴 수 있습니다. 최근 3개월만 보지 말고, 6~12개월 평균으로 안정성을 보여 주세요.
임시 사무실·공유오피스 임대차계약서 활용 전략
물리 매장이 없어도 “사업 장소”는 있어야 합니다. 선택지는 세 가지입니다.
- 소형 창고 임대: 셀러들이 많이 쓰는 셀프스토리지, 도어락 창고 등. 임대차계약서와 내부 사진(선반·포장대·재고)을 제출하세요.
- 3PL 창고 이용: 3PL 계약서와 입출고 리포트를 제출하고, 사업자등록상 주소는 사무공간(공유오피스)로 두는 조합도 좋습니다.
- 공유오피스: 우편 수령이 가능하고 사업자 등록이 되는지 확인 후 계약. 사업자등록 정정까지 마쳐야 현장 확인이 매끄럽습니다.
현장 확인이 있는 경우를 대비해 사진 4컷을 준비하세요. 입구 간판(없다면 호실 표시), 책상/포장대, 재고 선반, 포장자재. 제가 겪은 반려 중 다수가 “장소 확인 불가”였습니다. 사진만 제대로 준비해도 절반은 해결됩니다.
실제 사례: 스마트스토어 의류 셀러 8개월차 승인 스토리와 서류 묶음
B님은 스마트스토어 시작 8개월 차, 월매출 1,500만~2,500만원 사이를 오가던 의류 셀러였습니다. 사무실은 없고, 셀프스토리지 2평짜리 창고와 집에서 포장 작업을 병행했죠. 첫 상담에서 지적받은 건 두 가지였습니다. “사업자주소가 자택”이고 “정산 흐름 자료가 채널별로 따로따로”였다는 점.
저는 이렇게 정리했습니다.
- 공유오피스 1인 좌석 계약(사업자등록 주소 이전), 창고 임대차계약서 첨부
- 네이버·쿠팡 정산서 8개월치 엑셀 통합, 환불·취소 열 별도
- 택배사 월별 송장합계표, 3PL은 없어서 직접 출고 사진 4컷
- 간편장부: 월별 손익 요약(광고비, 포장재, 택배비 포함)
- 통장 스크린샷 대신 입출금 CSV 내보내기, 입금 메모 일괄 정리
은행 대리대출로 먼저 타진했지만, 매출 기간이 짧다는 이유로 신용보증재단 특례보증으로 우회했습니다. “정산주기와 통장 매핑”으로 현금흐름이 명확해 보여 3주 만에 보증서가 나왔고, 같은 은행에서 금리 조건 협상을 통해 실행까지 마무리했습니다. 핵심은 서류의 “일관성”이었습니다. 창고만 있어도, 흐름이 보이면 됩니다.
지자체 이자보전 연계로 체감금리 낮추는 실전 연결법
정책자금 금리와 보조는 해마다 바뀝니다. 하지만 “지자체 이차보전”을 같이 쓰는 원리는 비슷합니다.
- 내 거주지/사업장 지자체 누리집에서 “소상공인 이차보전, 이자지원”을 검색합니다.
- 보통 조건은 “관내 사업자, 일정 한도, 지정 금융기관 대출”입니다. 이미 받은 대출도 소급 지원하는 지역이 있으니 문의는 꼭 해보세요.
- 같은 은행에서 대출 실행 후 즉시 이차보전 접수하면 처리 속도가 빠릅니다. 저는 성남시와 부산시 사례에서 실행일 기준 1~2개월 내 보전 개시를 확인했습니다(지역마다 다름).
팁을 하나 더 드리면, 대출 후 6~12개월 뒤 “금리 인하 요구권”을 활용하세요. 매출 성장, 재고 회전 개선, 반품률 하락 자료를 들고 가면 인하 폭이 커집니다. 저는 의류·잡화 셀러 두 곳이 각각 0.3%p, 0.5%p를 낮췄습니다.
창고만 있어도 되느냐? 됩니다. 단, “팔린 흔적(정산서·송장)과 쌓이는 흔적(재고·장부), 그리고 사람이 일하는 장소(임대차·사진)” 이 세 가지만 확실히 보여 주세요. 무점포는 단점이 아니라, 비용 효율이 좋은 운영 모델입니다. 서류를 운영의 언어로 바꿔 내면, 심사관도 금방 이해합니다. 지금 바로 지난 12개월 정산서와 송장을 모으고, 한 장짜리 사업 구조 요약부터 만들어 보세요. 그 한 장이 승인 속도를 바꿉니다.
